Záludnosti při vyřizování financování bydlení
Při vyřizování financování bydlení pomocí hypotéky se může do cesty připlést celá řada záludností, které mohou celý proces vyřízení hypotéky značně zkomplikovat nebo dokonce mohou celý proces zastavit a způsobit tak značné škody pro peněženku klienta.
Pokud s těmito záludnostmi dopředu nepočítáte a nemáte připravené i náhradní řešení, pak podstupujete zbytečně vysoké riziko.
Mezi záludnosti, které vás mohou potkat, můžeme zařadit tyto:
• nedostatek času
• nízká zástavní hodnota nemovitosti
• příjmy z podnikání
• podmínky úrokové sazby
• nevhodné řešení
• lidský faktor
ad 1) Hypoteční úvěr se dá vyřídit za týden, ale může to trvat i půl roku. Většina případů se stihne vyřešit do dvou měsíců, ovšem pokud se objeví něco nečekaného, s čím se na začátku vůbec nepočítalo, pak to může trvat podstatně déle. I u refinancování není třeba čekat, až stávající banka milostivě pošle nabídku na další fixační období, ideální doba řešení refinancování je 4 až 6 měsíců před koncem fixace úrokové sazby.
ad 2) Pokud počítáte s určitou zástavní hodnotou vaší nemovitosti a v první bance nedopadne odhad podle očekávání, jakou máte záložní variantu? Pokud vás netlačí čas, můžete vyzkoušet i jiné banky, jen pozor na to, abyste neplatili více odhadů, úvěr se tím zbytečně prodražuje. Nebo máte vyšší finanční rezervy, které můžete použít tak, aby se vyřešil problém s nižším odhadem? Lze využít i dofinancování např. úvěrem ze stavebního spoření. Musíte mít však dostatek času a zkušeností, jak to ideálně řešit.
ad 3) U zaměstnanců to je s příjmy většinou jednoduché, buď jsou dostatečné, nebo nejsou. U podnikatelů jsou příjmy většinou vyšší, pokud ale podnikatel řádně optimalizuje své daňové přiznání, tak z pohledu banky a jejich metodiky může mít velký problém, neboť nebude mít příjmy dostatečné ke splácení hypotečního úvěru. Každá banka počítá příjmy u podnikatelů trochu jinak, takže správný výběr banky je rozhodující pro schválení a nebo zamítnutí hypotéky.
ad 4) Podmínky úrokové sazby se liší téměř v každé bance. Někde je zajímavá úroková sazba podmíněna zbytečnými a drahými produkty, v jiných bankách je podmíněna vysokým objemem úvěru a jinde si musíte domluvit individuální úrokovou sazbu. Někde vám nějakou sazbu slíbí a jinou, horší, nakonec dostanete. Úroková sazba je v představě mnohých klientů to nejdůležitější, mnohdy i dokonce důležitější než to, jestli v bance úvěr vůbec dostanou.
ad 5) Představte si, že již dva měsíce řešíte svůj úvěr na pobočce banky nebo s nějakým zprostředkovatelem začátečníkem a najednou vyjde najevo, že to takto řešit vůbec nepůjde a že máte zvolené nevhodné a nereálné řešení. Je to k vzteku takovým způsobem ztrácet čas. Zvláště, když času není nikdy dost. Je vždy lepší mít připravené odborné řešení, kde pravděpodobnost úspěchu je 99%.
ad 6) I když bude vše perfektně připraveno a vše by mělo jít jako po másle, do hry může vstoupit lidský faktor, který bude řešení komplikovat. Může jít o nemoc úvěrového pracovníka, případně nevstřícného odhadce nebo nespolehlivého zprostředkovatele, který na začátku nasliboval hory doly.
Z těchto šesti bodů je nejdůležitější mít dostatek času, protože při dostatku času máte vždy prostor na úpravu plánů a řešení.
Pokud chcete, aby vyřizování Vaší hypotéky proběhlo hladce, vy jste si ušetřili spoustu času a předešli stresujícím situacím, doporučujeme vám vybrat si zkušeného a prověřeného poradce.
Publikováno s laskavým svolením Asociace finančních poradců České republiky